Det første, der skal være på plads
CapitalBox henvender sig til virksomheder, og adgangen afgøres af virksomheden frem for af dig som person.
Der kræves et gyldigt CVR-nummer. Uden det er der ikke tale om erhvervskredit, og produktet er ikke tilgængeligt.
Dernæst kræves en omsætning på mindst 400.000 kr. ifølge de oplyste kampagnedata.
Det tal er værd at standse ved, fordi det udelukker en stor del af dem, der søger efter erhvervsfinansiering: helt nystartede selskaber og mindre bibeskæftigelser når sjældent op på det første år.
Er du privatperson og landet her, er produktet ikke relevant — og det er ikke en vurdering af din økonomi, men af hvilken slags aftale der er tale om.
Hvad der gælder for erhvervskredit generelt, er gennemgået under erhvervslån.
Hvorfor sondringen betyder så meget
Resten af dette site handler om forbrugerkredit, og forskellen er ikke akademisk.
Ved forbrugerkredit har du fjorten dages fortrydelsesret, lofter over omkostningerne og en lovbestemt pligt for udbyderen til at vurdere din betalingsevne.
Ingen af de tre følger automatisk med en erhvervsaftale. Har du skrevet under på vegne af en virksomhed, er du som udgangspunkt bundet.
Det er den vigtigste enkeltoplysning på siden, og den gælder uanset hvor lille virksomheden er, og hvor lidt den ligner en professionel modpart.
Antag derfor ikke, at det, du ved om forbrugslån, gælder her. Læs aftalen som en aftale mellem to virksomheder.
Og overvej at lade en revisor eller rådgiver se den, inden der skrives under — der er ingen fortrydelsesret at falde tilbage på.
Beløb og løbetid
Kampagnedataene angiver et beløbsspænd fra 15.000 kr. til 2.500.000 kr., og det er usædvanligt bredt for én udbyder.
Løbetiden går fra én måned til 36 måneder, altså maksimalt tre år.
Kombinationen fortæller noget om, hvad produktet er tænkt til. Tre år er kort tid at afvikle et stort beløb over, og ydelsen bliver derfor høj på de store lån.
Det peger i retning af driftsfinansiering og likviditet frem for langsigtede investeringer.
Skal du finansiere noget, der først tjener sig hjem over fem eller ti år, passer løbetiden ikke til formålet.
Den nedre ende — én måned — er til gengæld brugbar til et rent hul mellem faktura og betaling.
Hvordan andre former for kapitalbehov dækkes, er gennemgået under finansiering — og en trækningsret, som ofte er det rigtige værktøj til et rent likviditetshul, er beskrevet under kassekredit uden sikkerhed.
Capitalbox åop — og hvorfor den ikke står nogen steder
Der er ikke oplyst en capitalbox åop i de kampagnedata, vi arbejder ud fra, og det er værd at sige direkte frem for at gætte.
Ved forbrugerkredit skal ÅOP oplyses standardiseret, så to tilbud kan sammenlignes på ét tal.
Ved erhvervskredit er oplysningskravene anderledes, og prisen kan være sammensat på måder, der ikke lader sig samle i ét tal — gebyrer, løbende omkostninger og et spænd, der afhænger af virksomhedens tal.
Konsekvensen for dig er praktisk: du kan ikke vurdere prisen, før du har et konkret tilbud i hånden.
Forlang derfor at få oplyst, hvad hele aftalen løber op i, og få samtlige gebyrer listet — på skrift.
Det er den eneste måde at sammenligne to erhvervstilbud på, når der ikke findes et fælles nøgletal.
Capitalbox rente og hvad du selv skal spørge om
Der er heller ingen capitalbox rente angivet i materialet, hverken som fast sats eller som spænd.
Det betyder ikke, at der ikke er en — det betyder, at den fastsættes individuelt og oplyses i tilbuddet.
Spørg konkret om fire ting: satsen, om den er fast eller variabel, hvad oprettelsen koster, og hvad der sker ved en forsinket betaling.
Det sidste er vigtigere ved erhvervskredit end ved forbrugerkredit, netop fordi omkostningslofterne ikke gælder på samme måde.
Spørg også, om der er omkostninger ved at indfri før tid. På en kort løbetid kan det være relevant hurtigere, end man regner med.
Alle fire spørgsmål bør besvares skriftligt, så svaret findes bagefter.
Capitalbox krav i praksis
De capitalbox krav, der fremgår af de oplyste data, er få og hårde.
Der skal foreligge et CVR-nummer, en omsætning i virksomheden på mindst 400.000 kr. og en verifikation af dens bankforhold.
Betalingsanmærkninger accepteres ikke. Det gælder virksomhedens forhold, og i praksis vil ejerens forhold ofte også indgå i vurderingen.
Det sidste hænger sammen med noget, materialet ikke nævner, men som er normen i markedet: personlig kaution.
Kræves der kaution, hæfter du privat, hvis virksomheden ikke kan betale — og da er selskabsformen uden betydning.
Spørg om det som det første og få svaret skriftligt, inden du bruger tid på en ansøgning.
Capitalbox ansøgning
En capitalbox ansøgning foregår online, og udbyderen angiver selv svar inden for én arbejdsdag.
Hav CVR-nummer, seneste regnskab eller årsopgørelse og en oversigt over omsætningen klar fra begyndelsen.
Der skal desuden gives adgang til eller oplyses om virksomhedens bankforhold, som indgår i vurderingen.
Beslut på forhånd, hvad pengene skal bruges til, og vær konkret — driftskapital, en investering og et akut likviditetshul peger på tre forskellige løsninger.
Læs aftalen, før du skriver under, og regn med, at der ikke er nogen fortrydelsesret bagefter.
Sammenlign mindst ét andet tilbud, også selvom det tager længere tid — uden et fælles nøgletal er det den eneste måde at vide, om prisen er rimelig.
Capitalbox anmeldelse — hvad man kan og ikke kan vurdere
En capitalbox anmeldelse baseret på de foreliggende data kan sige noget om rammerne og ingenting om prisen.
Rammerne er tydelige og usædvanligt brede: fra 15.000 kr. til 2,5 mio. kr. og fra én til 36 måneder, med svar inden for en arbejdsdag.
Adgangskravene er lige så tydelige og udelukker en stor gruppe: omsætning under 400.000 kr. eller ingen betalingshistorik at vise frem.
Prisen kan derimod ikke vurderes, fordi hverken rente eller ÅOP er oplyst — og en vurdering, der lod som om, ville være gætværk.
Det er ikke i sig selv en kritik. Individuel prissætning er normen i erhvervskredit, hvor to virksomheder sjældent har samme risikoprofil.
Men det flytter arbejdet over til dig: sammenligningen kan først laves, når der ligger to konkrete tilbud.
Capitalbox erfaringer og hvad man kan bruge dem til
De capitalbox erfaringer, der deles om erhvervsudbydere generelt, er sværere at bruge end anmeldelser af forbrugerprodukter.
Grunden er den individuelle prissættelse: to virksomheder kan få vidt forskellige vilkår hos samme udbyder, uden at nogen af dem er blevet behandlet dårligt.
En beskrivelse af en sats siger derfor mest om afsenderens regnskab og mindst om udbyderen.
Det, beskrivelser til gengæld kan bruges til, er processen: hvor lang tid der gik, hvilken dokumentation der blev bedt om, og hvordan kommunikationen forløb.
Og så er der én oplysning, det altid er værd at lede efter: om der blev krævet personlig kaution.
Den nævnes sjældent i anmeldelser og er den, der betyder mest, hvis noget går galt.
Hvem produktet passer til
Ud fra de oplyste rammer passer produktet bedst til en etableret virksomhed med et konkret, tidsafgrænset kapitalbehov.
En omsætning over 400.000 kr., en drift der har kørt et stykke tid, og et behov der kan afvikles inden for tre år.
Det kan være et lager, der skal købes ind før en sæson, en maskine der skal repareres, eller et hul mellem en leveret ordre og dens betaling.
Det passer dårligt til en nystartet virksomhed uden regnskab, til et vedvarende underskud, og til investeringer der først tjener sig hjem over mange år.
Og det passer slet ikke til privatøkonomi — hverken juridisk eller skattemæssigt.
Er du i tvivl om det sidste, er en revisor det rigtige sted at starte frem for en ansøgning.
De øvrige emner ligger på forsiden.
Bemærk også, at en erhvervsaftale med personlig kaution indgår i din egen kreditvurdering, næste gang du selv søger noget privat. Hvad en sådan vurdering bygger på, står under kreditværdighed.
Det er en konsekvens, der sjældent overvejes, når man tænker på aftalen som virksomhedens frem for som sin egen — og den kan følge dig i hele løbetiden.
