Beslutningen er en anden her
Ved et almindeligt forbrugslån er spørgsmålet, hvad kreditten koster. Ved facit lån er det som regel et andet, fordi produktet er indrettet til at afløse gæld, der allerede findes.
Det fremgår af udbyderens egne oplysninger, at bestående lån bliver indfriet, når der samles. Det er en praktisk oplysning, og den fortæller også, hvem produktet er tænkt til.
Det ændrer regnestykket. Du sammenligner ikke et tilbud mod et andet tilbud. Du sammenligner et tilbud mod det, du allerede betaler.
Og den sammenligning kan falde ud til begge sider, uanset hvor gunstig satsen ser ud.
Resten af siden handler om, hvordan man regner den.
De to tal, du selv skal hente
Øvelsen kræver to tal, og ingen af dem står på en tilbudsside.
Det første er, hvad din nuværende gæld koster i resten af sin løbetid. Bed hver kreditor om en opgørelse: restgæld, ydelse og antal terminer tilbage. Gang ydelsen med terminerne og træk restgælden fra — det er, hvad den gamle gæld koster herfra.
Det andet er, hvad det nye lån koster i hele sin løbetid. Det står i tilbuddet som samlet tilbagebetaling; træk hovedstolen fra.
Er det andet tal lavere end det første, er der tale om en besparelse. Er det ikke, er der ikke.
Det er hele testen, og den tager en aften at lave.
Er der mange små aftaler, kan øvelsen virke uoverskuelig. Den bliver lettere, hvis du starter med den dyreste: har den alene længe nok tilbage til at retfærdiggøre en samling, er svaret ofte givet allerede der.
De øvrige aftaler kan så tages med eller holdes udenfor, alt efter hvor tæt de er på at være betalt.
Hvorfor en lavere ydelse ikke tæller
Den fejl, der koster mest ved en samling, er at måle på den månedlige ydelse.
En samling sænker næsten altid ydelsen, fordi tilbagebetalingen fordeles over en ny og længere periode. Det føles som en forbedring, og på kontoen er det også en lettelse fra den første måned.
Men en ydelse er ikke en pris. Den er en fordeling. Falder ydelsen alene, fordi der er kommet flere terminer, er den samlede regning større — ikke mindre.
Det er derfor testen ovenfor bruger totalen frem for månedsbeløbet.
Emnet er behandlet bredere under samlelån.
Gulvet på 36 måneder i den sammenhæng
Løbetiden kan ikke sættes under 36 måneder, og ved en samling har det en særlig konsekvens.
Har du gæld, der er tæt på at være betalt — femten måneder tilbage, måske tølv — vil en samling forlænge netop den del til mindst tre år.
Det kan stadig give mening, hvis resten af gælden er dyr nok til at trække gennemsnittet ned. Men det er en omkostning, der skal med i regnestykket, og den overses systematisk.
En praktisk regel: hold de aftaler ude af samlingen, der har mindre end tre år tilbage, hvis du kan.
Det er ikke altid muligt, men det er altid værd at regne på.
Det er i øvrigt værd at spørge, om det nye lån selv kan indfries før tid uden gebyr. Kan det, er tre år et loft frem for et gulv, og en samling bliver mindre risikabel.
Satsen, og hvad tallet dækker
Tallet bag facit lån åop dækker rente og omkostninger samlet og er oplyst i begge ender: fra 9,39 til 24,43 %.
At begge ender fremgår er en fordel — kun syv af de 21 kampagner i vores datasæt oplyser det. Du kan derfor regne både bedste og værste udfald igennem på forhånd.
Om en facit lån rente er fast eller variabel afgøres af den konkrete aftale; udbyderens eget eksempel nævner en variabel debitorrente.
Over en periode på op til ti år betyder den forskel noget, og den bør afklares før underskrift.
Sammenligningstallet er forklaret under renteloven.
Udbyderens eget regneeksempel
Det, beslutningen hænger på, er følgende — tal fra kampagnedataene, hentet august 2026:
Udbyderen oplyser et scenarie på 40.000 kr. over 60 måneder. Alt i det er angivet som spænd: debitorrenten, ÅOP, den månedlige ydelse inklusive administrationsgebyr og de samlede kreditomkostninger. Etableringsomkostningerne står derimod som ét tal for netop det scenarie.
Citatet er uændret. Det arbejder med intervaller hele vejen — rente, ÅOP, ydelse og samlede omkostninger er alle angivet som spænd.
Ved en samling er det værd at regne på den høje ende af hvert af dem. Er samlingen stadig billigere end den eksisterende gæld ved det udfald, holder beslutningen uanset hvordan vurderingen falder.
Bemærk også, at eksemplet angiver etableringsomkostninger for sit scenarie. Det tal hører til eksemplet.
Adgangen
Hvad facit lån krav angår, oplyser datasættet ét udfyldt felt: en aldersgrænse ved 21 år.
Ud over det gælder de betingelser, ingen udbyder kan se bort fra — dansk NemKonto i eget navn, digital legitimation og en gennemført kreditvurdering.
Ved en samling vejer de eksisterende ydelser tungt i vurderingen, fordi de indgår som faste udgifter, indtil de er indfriet.
Det er en af grundene til, at en samling kan blive afvist, selvom den ville have forbedret økonomien.
Hvad der ellers vægtes, står under kreditværdighed.
Selve forløbet
Selve forløbet i en facit lån ansøgning ligner en almindelig, men samlingen tilføjer et led.
Hav opgørelserne fra dine nuværende kreditorer klar, og bed om dem på samme dag, så tallene passer sammen. En opgørelse fra sidste måned dækker ikke den rente, der er løbet siden.
Afklar dernæst, om udbyderen indfrier direkte, eller om beløbet udbetales til dig. Er det sidste tilfældet, skal indfrielsen faktisk gennemføres, og de gamle aftaler skal lukkes formelt.
Der er angivet 1-2 hverdage til udbetaling, regnet fra det øjeblik tilsagnet foreligger.
Gem bekræftelserne på lukningerne.
Hvem beslutningen falder ud til fordel for
Profilen følger af regnestykket frem for af produktet.
Det passer til den, der har flere dyre aftaler med længere tid tilbage, og hvor en samling derfor både forenkler og sænker den samlede pris.
Det passer dårligt til den, hvis gæld snart er betalt — der forlænger gulvet på tre år noget, der var ved at være ovre.
Og det passer dårligt til den, der blot vil have en lavere ydelse. Det kan opnås, men det er ikke en besparelse.
Er behovet et nyt køb frem for en samling, er markedet et andet — se lån 40000.
Det, tallene ikke afgør
Et par felter er ikke udfyldt, og de er værd at nævne, fordi de betyder noget netop her.
Etableringsomkostningerne står ikke som et selvstændigt kronebeløb, og vilkårene for at indfri før tid fremgår ikke.
Det sidste er relevant ved en samling: kan det nye lån selv indfries tidligt uden gebyr, er en for lang løbetid mindre skadelig, end den ellers ville være.
Begge dele står i kreditaftalen, som du kan bede om at se før underskrift.
Det er to spørgsmål i én mail.
Hvad andre låntagere er endt med
Det billede, facit lån erfaringer tegner, handler næsten altid om samlingen frem for om selve lånet.
Det, der beskrives positivt, er at indfrielsen blev håndteret, så der ikke var noget at huske. Det er også det led, hvor omlægninger oftest går galt.
Det, der oftere nævnes kritisk, er den samlede pris — og næsten altid fra folk, hvis nye løbetid var længere end den gamle gælds resterende tid.
Hvad en facit lån anmeldelse er værd, afhænger derfor af, om den nævner begge løbetider.
Uden dem beskriver den en lettelse frem for en besparelse.
Kort sagt
Regn den gamle gæld først. Uden det tal kan ingen afgøre, om en samling er en forbedring.
Brug totalen frem for ydelsen, og hold de aftaler ude, der næsten er betalt.
Er svaret ja, er produktets indretning en fordel, fordi indfrielsen håndteres for dig.
Er svaret nej, er der ingen sats, der ændrer det. Regn begge scenarier i låneberegneren, og se de øvrige indgange på forsiden.
Og gem opgørelserne. Viser det sig senere, at en gammel aftale ikke blev lukket, er de det eneste, der kan vise hvad der blev aftalt hvornår.
