Hvad et samlelån er, og hvad det ikke er
Et samlelån er et helt almindeligt lån. Det særlige er ikke produktet, men formålet: pengene bruges til at indfri anden gæld frem for til at købe noget.
Resultatet er, at fire eller fem forskellige aftaler bliver til én, med én rente, én forfaldsdato og én ydelse.
Det er værd at sige tydeligt, hvad det ikke er: det er ikke gældssanering, og det er ikke en nedskrivning. Du skylder præcis lige så meget dagen efter som dagen før.
Det, der ændrer sig, er prisen på gælden og overblikket over den.
Begge dele kan være gode grunde, men de er forskellige grunde, og det er værd at vide, hvilken af dem der er din.
Er det overblikket, du køber, så vær bevidst om, hvad det koster.
Er det prisen, så skal regnestykket holde.
Prøven, der afgør sagen
Der er én beregning, og den er hele siden værd at læse for.
Find den samlede tilbagebetaling på det nye lån. Det tal skal stå i ethvert dansk tilbud og er summen af alt, du kommer til at betale.
Læg dernæst sammen, hvad du ville betale i alt på de eksisterende gældsposter, hvis du bare fortsatte som nu. Restgæld plus renter og gebyrer til deres respektive slutdatoer.
Sammenlign de to tal. Er det nye lavere, er samlelånet en besparelse i kroner, og størrelsen på forskellen er din gevinst.
Er det nye højere, har du ikke sparet noget — du har flyttet en byrde ud i tiden og betalt for det.
Det kan stadig være det rigtige valg, hvis din månedlige økonomi ikke hænger sammen. Men så er det en nødløsning frem for en besparelse.
Regn begge tal igennem i låneberegneren, inden du beslutter.
Hvorfor den månedlige ydelse narrer
Den månedlige ydelse er det tal, alle kigger på, og det er det tal, der er lettest at forbedre uden at forbedre noget.
En ydelse kan altid sænkes ved at forlænge løbetiden. Det kræver hverken en bedre rente eller en bedre vurdering — kun flere måneder.
Derfor kan et tilbud se markant bedre ud end din nuværende situation og alligevel koste dig mere i alt.
Et eksempel gør det tydeligt: fire gældsposter, der ville være væk om to år, samlet i ét lån over syv år. Ydelsen falder mærkbart, og den samlede regning stiger.
Det er ikke et bedrageri fra nogens side. Det er et andet produkt, som løser et andet problem.
Spørgsmålet er bare, om det er dit problem.
Se derfor på slutdatoen før på ydelsen.
Hvilken gæld der er værd at samle
Ikke al gæld er lige oplagt at lægge ind, og det er værd at sortere, inden du søger.
De poster, der giver mest, er de dyre og korte: kreditkortgæld, kontokort, små kortfristede lån og ubetalte regninger med gebyrer, der løber på.
De poster, der sjældent giver noget, er dem, der allerede er billige og løber længe — et studielån eller et lån med lav fast rente bliver næsten altid dyrere af at blive flyttet.
Tjek desuden, om der er gebyrer for at indfri en eksisterende aftale før tid. Det forekommer, og det skal med i regnestykket.
Du behøver ikke samle alt. Det er helt legitimt at lægge de tre dyre poster ind og lade den billige ligge.
Det er faktisk oftest den bedste løsning og den, færrest overvejer.
Større beløb er behandlet under lån 40000 og lån 80000.
Samlelån vilkår i markedet
De samlelån vilkår, du møder, ligger typisk i den større ende af markedet, fordi beløbene er større.
Blandt de enogtyve kampagner, vi har tal på, ligger de relevante udbydere med lofter fra to hundrede tusinde kroner og opefter, og enkelte betydeligt højere.
Løbetiderne er tilsvarende lange — fra tre år og op mod femten hos de største. Det er netop den lange ende, der gør prøven ovenfor nødvendig.
Beløbsgulvene ligger ofte ved ti tusinde kroner, så der skal en vis samlet gæld til, før produktet overhovedet er relevant.
Aldersgrænserne ligger mellem atten og treogtyve år, og flere af udbyderne i denne ende stiller et dokumenteret indkomstkrav.
Det er altså ikke et produkt, der er let tilgængeligt for alle, og det er værd at vide på forhånd.
Formidlere, der sender én ansøgning til flere banker, er særligt udbredte netop her.
Samlelån åop og den rigtige sammenligning
En samlelån åop er kun brugbar, hvis du sammenligner den med den rigtige størrelse.
Den skal ikke holdes op mod åop på dit dyreste eksisterende lån. Den skal holdes op mod den vægtede pris på hele den gæld, du samler.
Har du én dyr post på fem tusinde og én billig på halvtreds tusinde, trækker den billige langt mest i gennemsnittet, og et samlelån kan let ende højere.
Det er en almindelig fejl, fordi den dyre post er den, der irriterer mest, og derfor den, man husker.
Den enkle vej udenom er at ignorere procenterne helt og bruge kroner: den samlede tilbagebetaling på det nye mod summen af det gamle.
Det tal kan ikke misforstås og kræver ingen vægtning.
Systematikken står under renteloven.
Samlelån krav, du skal opfylde
De samlelån krav, der stilles, er strammere end ved små lån, og det følger af beløbets størrelse.
Ud over de faste — myndighedsalder, digital legitimation, konto i eget navn og en kreditvurdering — stiller flere udbydere et dokumenteret indkomstkrav.
Der er også en særlig ting ved netop dette produkt: din eksisterende gæld indgår i vurderingen, mens den nye ydelse lægges oveni.
Nogle udbydere tager højde for, at den gamle gæld forsvinder ved indfrielse, og andre er mere forsigtige. Det er værd at spørge om.
Vil udbyderen selv indfri de gamle aftaler, er det en fordel — så sker det faktisk, og du står ikke med pengene og en fristelse.
Spørg konkret, om de udbetaler til dig eller til kreditorerne.
Svaret betyder mere for udfaldet, end de fleste regner med.
Samlelån ansøgning trin for trin
En samlelån ansøgning kræver mere forberedelse end nogen anden ansøgning på siden her.
Lav først en liste over al din gæld: kreditor, restgæld, rente, månedlig ydelse og slutdato. Den liste er både dit forhandlingsgrundlag og din prøve.
Mange opdager undervejs, at billedet er anderledes end antaget — og enkelte opdager, at de slet ikke behøver et samlelån.
Regn dernæst summen af den fremtidige tilbagebetaling ud, så du har et tal at holde tilbuddet op mod.
Søg så ét sted ad gangen, gerne via en formidler, hvis du vil have flere svar på én forespørgsel.
Læs aftaleudkastet før underskrift, og vær særligt opmærksom på løbetiden og på det samlede tilbagebetalingsbeløb.
De to tal afgør, om beslutningen var rigtig.
Den fælde, der fælder flest
Der er én fejl, der er så almindelig, at den fortjener sit eget afsnit.
Når et samlelån indfrier dine kreditkort og kontokort, bliver de rammer ledige igen. Kortene er ikke lukket — de er tomme.
Bruges de igen, står du med den gamle gæld på ny oveni samlelånet, og den samlede byrde er nu større end før du gjorde noget.
Det sker sjældent som en beslutning. Det sker gradvist, over måneder, fordi rammen er der.
Løsningen er enkel og skal gøres med det samme: få rammerne sænket eller lukket samme dag, som de indfries.
Det tager et opkald per kort og er den vigtigste enkelthandling i hele forløbet.
En ubrugt ramme tæller desuden med som mulig gæld, næste gang du søger noget.
Samlelån alternativ, der er værd at prøve først
Der er tre ting, der er billigere end et samlelån, og de bør prøves i den rækkefølge.
Den første er at betale den dyreste post af først og lade resten køre. Har du lidt luft hver måned, giver det mere end nogen omlægning, og det koster ingen gebyrer.
Den anden er at bede om en afdragsordning direkte hos den dyreste kreditor. Mange indgår en aftale frem for at sende sagen videre, og det koster typisk et gebyr.
Den tredje er at flytte en enkelt dyr post til et billigere sted — for eksempel et aftalt træk i din egen bank — frem for at lægge alt om.
Alle tre bevarer de slutdatoer, du allerede har, og det er hele pointen.
Er de prøvet og ikke nok, er et samlelån det rigtige næste skridt.
Prisen på et aftalt træk står under kassekredit uden sikkerhed.
Når gælden er større end et lån kan løse
Der er en grænse, hvor et samlelån ikke længere er svaret, og den er værd at kunne genkende.
Kan du ikke betale de nuværende ydelser, vil et nyt lån som regel heller ikke blive bevilget — og bliver det, løser det sjældent noget.
Er der allerede registreringer, eller er sager sendt til inddrivelse, er billedet et andet, og der er andre værktøjer.
Kommunerne tilbyder gratis gældsrådgivning, og der findes uafhængige, gratis rådgivningstilbud flere steder i landet.
Det er ikke et nødløsningsråd, men det rigtige første skridt i netop den situation, og det koster ingenting at undersøge.
En rådgiver kan desuden forhandle med kreditorer på en måde, de fleste ikke selv har erfaring med.
Bredere om, hvordan man dækker et pengebehov, står under finansiering.
Samlelån erfaringer
De samlelån erfaringer, der deles, falder i to grupper, og forskellen mellem dem er næsten altid, hvad der skete bagefter.
Den første gruppe samlede gælden, lukkede de gamle rammer og betalte lånet ud som planlagt. Deres beskrivelse er positiv og udramatisk.
Den anden gruppe samlede gælden og begyndte at bruge kortene igen. Deres beskrivelse handler om at stå værre end før, og det er en korrekt beskrivelse af, hvad der skete.
Produktet var det samme i begge tilfælde. Forskellen lå i ét opkald til kortudbyderen.
Den tredje ting, der går igen, er ærgrelse over løbetiden — folk, der først bagefter regnede den samlede tilbagebetaling ud.
En beskrivelse er derfor kun brugbar, hvis den nævner løbetiden og om de gamle rammer blev lukket.
Uden de to oplysninger fortæller den ingenting om produktet.
Kort sagt
Et samlelån er ét lån, der indfrier flere. Det er hverken gældssanering eller en nedskrivning — du skylder det samme dagen efter.
Afgør sagen med ét regnestykke: den nye samlede tilbagebetaling mod summen af det, du ellers ville betale. Falder tallet, er det en besparelse.
Lad være med at bruge den månedlige ydelse som målestok. Den kan altid sænkes ved at forlænge løbetiden, og det er det modsatte af en gevinst.
Saml de dyre og korte poster, og lad de billige og lange ligge. Du behøver ikke tage alt med.
Og få de frigjorte kreditrammer sænket eller lukket samme dag, de indfries — det er den enkelthandling, der afgør flest forløb.
Kan du ikke betale de nuværende ydelser, er gratis gældsrådgivning det rigtige første skridt frem for et nyt lån.
De øvrige emner ligger på forsiden.
