Hvad beregneren svarer på
Spørgsmålet hvad koster mit lån har to svar, og de peger hver sin vej.
Det ene er den månedlige ydelse: hvad der trækkes fra kontoen hver termin. Det andet er den samlede tilbagebetaling: hvad du har betalt, når sidste rate er gennemført.
En låneberegner regner begge dele ud af de samme fire tal, og den er mest værd, når du bruger den til at sammenligne to muligheder frem for til at vurdere én.
Den kan ikke fortælle dig, om du bliver godkendt, og den kan ikke forudsige den sats, du bliver tilbudt. Den regner på det, du giver den.
Vil du beregn lån ordentligt, så hav de fire tal klar, før du åbner formularen. En lån beregner er ikke bedre end det, den får at vide.
Det første tal: beløbet
Skriv det, der faktisk mangler, når det du allerede har er trækket fra — ikke et rundt tal.
Forskellen mellem 18.000 og 20.000 kr. ser lille ud i formularen. Over fire år er den ikke lille, og den er den eneste af de fire størrelser, du har fuld kontrol over.
Bemærk desuden, at mange udbydere har et gulv. Er dit behov mindre end deres minimum, låner du enten mere end nødvendigt eller finder en anden udbyder.
Små beløb er behandlet under lån små beløb.
Det andet tal: løbetiden
Løbetiden er den størrelse, der flytter resultatet mest, og den, der oftest vælges ubevidst.
Grunden er, at en ydelse beregner viser månedsbeløbet falde for hvert år, du lægger til. Den viser sjældent totalen stige samtidig, og det gør den lange aftale behagelig at vælge og dyr at have.
Prøv derfor altid mindst to løbetider. Forskellen mellem dem i kroner er, hvad de ekstra år koster.
Flere produkter i det her marked har desuden et gulv på otteogfyrre måneder, så den korte aftale er ikke altid en mulighed.
Det tredje tal: ÅOP
Brug ÅOP frem for debitorrenten. En åop beregner giver et retvisende billede, fordi ÅOP samler rente og de oplyste gebyrer i ét årligt tal.
Det er derfor fuldt muligt at se en debitorrente på nul procent og en ÅOP tæt på femogtyve på samme produkt. Ingen af tallene er forkerte; de måler bare to forskellige ting.
Har udbyderen kun oplyst et spænd, så regn med den høje ende. Den lave tilhører den ansøger, der fik det bedste svar, og du ved ikke på forhånd, om det er dig.
Begrebet står forklaret under renteloven.
Det fjerde tal: gebyrerne, og fælden i dem
Her går det oftest galt, og fejlen er den samme hver gang.
ÅOP indeholder allerede de gebyrer, långiveren har oplyst — oprettelse og løbende administration. Taster du dem ind igen i et separat felt, regner du dem med to gange, og resultatet bliver for dyrt.
Regnestykket for lån omkostninger skal derfor enten bygge på ÅOP alene, eller på debitorrenten plus gebyrerne — aldrig på ÅOP plus gebyrerne.
Er du i tvivl om, hvad der er regnet med, står det i udbyderens repræsentative eksempel, som ofte siger det direkte.
Sådan læser du resultatet
Beregneren giver dig to tal, og det er værd at se på dem i den rigtige rækkefølge.
Se først på den samlede tilbagebetaling og spørg, om det, pengene skal bruges til, er den sum værd. Det er det egentlige spørgsmål.
Se dernæst på den månedlige ydelse og spørg, om den kan afsættes hver eneste måned i hele perioden — også i en måned med en uventet regning.
Er svaret nej på det første, hjælper det ikke, at svaret er ja på det andet.
Resultatets første linje er som regel en månedlig ydelse, og den anden er summen. Beslutningen hører til på den anden af de to.
Beregneren ligger øverst på siden, hvis du vil prøve tallene af med det samme.
Hvad beregneren ikke kan
Den kender ikke din økonomi og kan derfor ikke sige, om du bliver godkendt, eller hvilken sats du bliver tilbudt.
Den kender heller ikke de vilkår, der ikke er tal: om renten er fast eller variabel, hvad en førtidig indfrielse koster, og om der er et gulv i løbetiden. Alle tre kan betyde mere end en mindre forskel i procenten.
Og den kan ikke vide, om et lån overhovedet er den rigtige løsning. Ved små beløb er et aftalt overtræk eller en afdragsordning ofte billigere.
Resultatet er vejledende. Det bindende tal står i kreditaftalen — se ansvarsfraskrivelse.
Brug den til at sammenligne
Beregnerens største værdi er ikke det enkelte tal, men forskellen mellem to.
Regn samme beløb over to løbetider, og du kan se, hvad tiden koster. Regn samme beløb ved to ÅOP, og du kan se, hvad satsen koster. Regn to beløb ved samme vilkår, og du kan se, hvad de sidste par tusinde kroner koster.
To tilbud kan kun stilles op mod hinanden på ÅOP, hvis løbetiden er den samme. Er den ikke det, er den samlede tilbagebetaling det ærlige sammenligningstal.
Alle emnerne er samlet på forsiden.
