Ét tal, ikke et interval
I kampagnedataene for Kreditnu står der 24 måneder som korteste løbetid og 24 måneder som længste.
Det er ikke en tastefejl, og det er ikke et snævert interval. Det er ét tal, og produktet er den eneste blandt de 21 kampagner i vores datasæt, hvor perioden ligger fast.
Alle andre steder er løbetiden noget, du forhandler med dig selv om i formularen.
Her er beslutningen truffet på forhånd, og det ændrer, hvad der overhovedet er at tage stilling til.
Der er kun ét håndtag tilbage, og det er beløbet.
Det gør vurderingen enklere, men den bliver også mere ubarmhjertig.
Hvad det betyder, når ydelsen er for høj
Hos de fleste udbydere har en for høj ydelse en oplagt løsning: forlæng aftalen.
Det er sjældent den bedste løsning, fordi renten løber i alle de ekstra måneder, men det er en mulighed.
Her findes den ikke. Kan ydelsen over to år ikke bæres, er der ikke en knap at dreje på.
Tilbage står kun én mulighed, og det er at låne mindre.
Det lyder som en begrænsning, og det er det også. Men det er samtidig den sundeste af de to muligheder, fordi den løser problemet frem for at flytte det.
En længere aftale gør måneden lettere og regningen større.
Regnestykket, du kan lave på forhånd
Fordelen ved en fast periode er, at intet skal gættes.
Divider det beløb, du overvejer, med 24. Det er afdraget uden omkostninger. Læg omkostningerne oven i, og du har størrelsesordenen på den månedlige ydelse.
Hold så tallet op mod det, der faktisk er tilbage, når faste udgifter og eksisterende afdrag er betalt.
Passer det ikke, så går du ned i beløb og regner igen. Det tager sekunder, og det kan gøres, før du udfylder noget som helst.
Det er en øvelse, der er lettere her end næsten alle andre steder, netop fordi perioden ikke er til diskussion.
Beregneren ligger under låneberegneren.
To år er faktisk kort
Det er værd at sige tydeligt, at den faste periode også er en fordel.
To år er kort i den her ende af markedet, hvor fire til otte år er det almindelige. Renten får ganske enkelt ikke lang tid at løbe i.
Det holder de samlede kreditomkostninger nede sammenlignet med et lån af samme størrelse over syv år, og forskellen er ikke lille.
Prisen for det er en højere månedlig ydelse, og det er den handel, produktet tilbyder: mærk det nu, i stedet for at betale for det senere.
For den, der kan bære ydelsen, er det en god handel.
For den, der ikke kan, er der ingen version af produktet, der virker.
Der er en tredje fordel ved den låste periode, som er praktisk frem for økonomisk: du behøver ikke tage stilling til den.
Et valg, der ikke skal træffes, kan heller ikke træffes forkert, og løbetiden er netop det valg, flest fortryder bagefter.
Vilkårene omkring beløbet
Kernen i kreditnu vilkår er et smalt beløbsinterval fra 4.000 til 25.000 kr.
Gulvet er blandt de laveste i vores datasæt, hvilket gør produktet relevant for behov, mange udbydere ikke dækker.
Loftet er til gengæld lavt, og større behov er dermed lukket ude uanset alt andet.
Sammen med den faste periode tegner det et produkt med en meget klar målgruppe frem for et, der prøver at dække alt.
Udbyderen fremhæver desuden selv gratis straksoverførsel, hvilket adskiller den fra flertallet i datasættet.
Der er ikke oplyst en udbetalingstid som selvstændigt felt.
Satsen og aftalen
Hvad kreditnu åop angår, står der et loft på 24,87 % og ingen nedre grænse.
Det er sammenligningstallet, og det er det tal, der skal bruges, når produktet holdes op mod et andet — ikke debitorrenten, som kan være sat lavt, mens omkostningerne ligger i gebyrer.
Netop det forhold er udfoldet på vores anden gennemgang af udbyderen, hvor regneeksemplet også er gengivet ordret.
Alle fem tal skal stå i kreditaftalen, og udkastet kan kræves udleveret inden underskrift.
Der er fjorten dages fortrydelsesret regnet fra indgåelsen.
Kravene til, hvad der skal oplyses, står under renteloven.
Adgangen
Under kreditnu krav oplyser felterne to aldersgrænser, og det er usædvanligt.
Den nedre står ved 23 år, hvilket er højere end hos samtlige sammenlignelige udbydere i vores datasæt, hvor 18 til 20 år er det almindelige.
Den øvre står ved 70 år. Kun én anden kampagne i datasættet oplyser en øvre grænse overhovedet.
En øvre aldersgrænse hænger som regel sammen med løbetiden: aftalen skal være afviklet inden for en horisont, långiveren kan overskue.
Indkomstfeltet er tomt, og anmærkningsfeltet er ikke sat aktivt.
Dertil kommer konto i eget navn, digital legitimation og en kreditvurdering.
Før du sender
En kreditnu ansøgning bør ikke sendes, før du har regnet ydelsen ved 24 måneder for netop dit beløb.
Det er den eneste beregning, der er nødvendig, og den er lavet på et minut.
Tjek desuden begge aldersgrænser. Ligger du uden for en af dem, er sagen afgjort på forhånd, og det kan ses uden at ansøge.
Lån derefter det, der faktisk mangler, frem for et rundt tal — på en toårig aftale mærkes hver tusinde kroner tydeligt hver måned.
Hav dokumentationen klar, så en forespørgsel ikke bremser sagen.
Har du en del af beløbet i forvejen, så søg om differencen.
Hvem det passer til
Profilen følger direkte af den faste periode.
Det passer til den, der skal låne et mindre beløb og kan bære at afvikle det på to år — der er den korte periode en ægte fordel for den samlede pris.
Det passer også til den, der sætter pris på at vide præcis, hvad aftalen indebærer, uden at skulle tage stilling til en løbetid.
Det passer ikke til den, der har brug for en lav månedlig ydelse. Muligheden findes simpelthen ikke i produktet.
Og det passer ikke til beløb over 25.000 kr. eller til den, der falder uden for aldersintervallet.
Større behov hører hjemme under lån 40000.
Det, felterne ikke afgør
Der er en oplysning, den faste periode gør ekstra relevant, og den står ikke i felterne.
Der er ikke oplyst noget om, hvad en førtidig indfrielse koster, eller om ekstraordinære afdrag er mulige.
På en toårig aftale er spørgsmålet mindre tungt end på en, der løber i årevis, men det er stadig værd at kende: kan du betale ud efter et år uden ekstra omkostning, er den høje ydelse mindre bindende, end den ser ud.
Der er heller ikke oplyst en udbetalingstid som selvstændigt felt.
Udbyderen nævner dog straksoverførsel i kampagneteksten.
Begge dele kan afklares med ét spørgsmål.
Hvad låntagere beskriver
Blandt kreditnu erfaringer fylder ét forhold mere end de andre, og det er ydelsens størrelse.
Det er den direkte konsekvens af to år: månedsbeløbet er højere end hos udbydere, hvor det samme lån kan strækkes over syv år.
Det, der sjældnere nævnes, er den anden side af samme forhold — at den samlede regning tilsvarende er mindre.
Begge dele følger af den faste periode, og ingen af dem er en overraskelse, hvis regnestykket er lavet først.
Den anden hyppige beskrivelse handler om aldersgrænsen på 23 år, som afviser yngre ansøgere, der opfylder alt andet.
Det er et hårdt, men fuldstændigt åbent kriterium.
Kort sagt
Regn ydelsen ved 24 måneder, før du gør noget andet. Det er den eneste periode, der findes.
Passer den ikke, så gå ned i beløb frem for at lede efter en længere aftale her — den findes ikke.
Tjek begge aldersgrænser, før du bruger en ansøgning.
Og husk, at den korte periode også er en fordel: renten får kun to år at løbe i, og det holder den samlede pris nede.
Leder du efter et kreditnu alternativ med en lavere ydelse, findes det hos udbydere med længere løbetider — se lån 25000.
De øvrige indgange ligger på forsiden.
