Systemet findes ikke længere
Søger du efter et lån med nemid, er det ærligste svar ikke en liste over udbydere. Det er, at NemID er lukket ned.
NemID var Danmarks digitale signatur i mange år, med nøglekortet af pap som det mest genkendelige element. Det blev udfaset og afløst af MitID, og overgangen er for længst afsluttet. Der findes ikke længere en udbyder — hverken bank, forsikringsselskab eller långiver — der kan tage imod en NemID-identifikation, fordi systemet ikke er der at tage imod fra.
Det gør ikke søgningen meningsløs. Den fortæller bare, at den, der søger, står et andet sted end i en produktsammenligning: enten er man ikke kommet over på MitID, eller også har man skrevet det navn, man er vant til, om noget der i dag hedder noget andet.
Resten af siden handler om de to situationer, for de har hver sit svar — og ingen af dem findes hos en långiver.
Det er værd at bemærke, at søgeordet stadig lever videre af sig selv. Ældre artikler, gamle annoncer og hjemmesider, der ikke er blevet opdateret, holder navnet i omløb, og søgemaskinerne fortsætter med at foreslå det. Det er ikke et tegn på, at produktet findes — det er et tegn på, at internettet forældes langsommere end virkeligheden.
Hvis du bare brugte det gamle navn
Den almindeligste af de to. Du har MitID, du bruger det i netbanken, og du søgte efter «lån med NemID», fordi det er det ord, der sidder fast.
Så er der ikke noget problem at løse. Ansøgningen forløber, som den skal, identifikationen sker med MitID, og alt det øvrige på dette site gælder uændret. Du kan roligt læse videre på den beløbsside, der passer til dit behov — seks tusind kroner eller ti tusind, alt efter hvad der skal dækkes.
Det eneste, der er værd at tage med, er en lille praktisk detalje: markedsføring, der stadig omtaler NemID, er ikke opdateret. Det er ikke i sig selv et faresignal — hjemmesider forældes — men det er en anledning til at tjekke selskabet i Finanstilsynets register, som man i øvrigt bør gøre uanset hvad.
Der er én undtagelse, hvor navnet stadig har praktisk betydning: hvis du har gamle aftaler, der blev indgået i NemID-tiden. De er fuldt gyldige — en kreditaftale bortfalder ikke, fordi identifikationssystemet er skiftet ud. Skal du logge ind for at se dem, sker det bare med MitID i dag.
Hvis du aldrig kom over på MitID
Den anden gruppe er mindre, og den bliver dårligt betjent af alt indhold om emnet, fordi ingen skriver til den.
Er du aldrig blevet oprettet med MitID, kan du hverken låne, bruge netbank eller logge på det offentlige. Lånet er altså ikke det første problem, der skal løses — det er det sidste.
Vejen går gennem Borgerservice i din kommune. Du skal møde op personligt med gyldig legitimation, og du får hjælp til oprettelsen på stedet. Har du ikke en smartphone, findes MitID også som en fysisk kodeviser, så det er ikke en forudsætning at være teknisk.
Er du bosat i udlandet eller har du særlige forhold, kan der være flere trin, og så er det værd at ringe til kommunen først frem for at møde op på må og få. Under alle omstændigheder er det en myndighedsopgave, ikke en kreditopgave, og den kan ikke omgås ved at finde en anden udbyder.
Der er et par praktiske detaljer, som sparer en tur forgæves. Bestil tid hos Borgerservice på forhånd, hvor det er muligt — mange kommuner tager ikke længere imod uden aftale. Medbring pas eller kørekort; et sundhedskort er som regel ikke nok alene. Og regn med, at der går nogle dage fra oprettelsen, til alt virker, fordi aktiveringen sker i flere trin.
Har du en pårørende, der kan hjælpe, er det værd at tage vedkommende med. Ikke fordi processen er svær, men fordi den indeholder et par valg — app eller kodeviser, hvilke enheder der skal godkendes — som er lettere at træffe, når man ikke sidder alene med dem første gang.
Hvad skiftet ændrede — og hvad det ikke gjorde
Det er værd at være præcis her, fordi der er en udbredt forestilling om, at MitID indførte en strengere kontrol af låntagere. Det gjorde det ikke.
Ændret: selve identifikationsmetoden. Nøglekortet er væk, appen er kommet, og sikkerhedsniveauet er højere.
Uændret: alt det, der handler om kredit. Kravet om at identificere sig følger hvidvaskloven og var der også i NemID-tiden. Kreditvurderingen følger kreditaftaleloven og er uafhængig af, hvordan du logger ind. Aldersgrænsen, NemKonto-kravet og oplysningskravene er de samme.
Med andre ord: skiftet var en teknisk udskiftning, ikke en stramning af adgangen til lån. Blev du godkendt før, er der ikke noget ved MitID i sig selv, der ændrer det — og blev du afvist, er årsagen den samme som før, nemlig vurderingen. Hvad den regner på, står under kreditværdighed.
Der er dog én reel forbedring for låntagere, som er værd at nævne. MitID gør det sværere for andre at optage kredit i dit navn, fordi bekræftelsen er bundet til en enhed frem for til et stykke pap, der kunne kopieres eller stjæles. Identitetsmisbrug ved låneoptagelse er ikke forsvundet, men tærsklen er højere end den var.
Vilkårene, som de ser ud i dag
De lån med nemid vilkår, folk leder efter, er i praksis bare vilkårene for et almindeligt forbrugslån. Der var aldrig et særligt produkt knyttet til identifikationsmetoden, og der er det slet ikke nu.
De fire linjer, der afgør økonomien, er derfor de sædvanlige: den samlede tilbagebetaling som sammenligningstal, etableringsomkostningen der betales uanset indfrielsestidspunkt, trækdatoen der bør ligge efter lønnen, og satsen for forsinket betaling som den eneste post der kan flytte sig efter underskriften.
Lofterne gælder uændret: højst 35 procent i ÅOP på nye forbrugerkreditaftaler, og kreditomkostninger der ikke må overstige det lånte beløb, jf. renteloven.
Prisen har aldrig hængt sammen med logind
Et lån med nemid åop var aldrig en selvstændig prisklasse, og det er det heller ikke i MitID-udgaven. Identifikationsmetoden er en teknisk forudsætning, ikke en omkostningsfaktor.
Det eneste sted, hvor der er en indirekte forbindelse, er hastigheden: en digital identifikation gør sagsbehandlingen billig, og det er en af grundene til, at små lån overhovedet kan udbydes til den pris, de har. Den forbindelse gjaldt for NemID og gælder for MitID.
Prisen sammenlignes derfor som overalt ellers — find den samlede tilbagebetaling, træk hovedstolen fra, og se på resten. Beregneren gør det på dine egne tal.
Kravene i dag
De lån med nemid krav, der reelt gælder, er lovens, og de har ikke ændret sig med systemskiftet: mindst 18 år, identifikation med MitID, dansk NemKonto og en kreditvurdering, som hverken du eller udbyderen kan fravælge.
Udbyderens egne kriterier ligger ovenpå og varierer — aldersgrænse over lovens minimum, et indkomstniveau, krav til ansættelsens stabilitet. Det er dem, der afgør, om netop du får ja, og de har heller aldrig haft noget med logind at gøre.
Vil du vide mere om, hvad identifikationen faktisk gør og ikke gør, er det udfoldet under lån penge uden mitid — som også dækker den situation, hvor nogen tilbyder at springe kravet over.
Sådan ansøger man nu
En lån med nemid ansøgning findes ikke længere som en særskilt vej, men forløbet er kort og genkendeligt for alle, der har prøvet det før.
Beløb og løbetid vælges, og du oplyser hvad der går ind og hvad der går ud hver måned, samt hvad du skylder i forvejen. Identiteten bekræftes med MitID — appen eller kodeviseren, alt efter hvad du har. Afgørelsen falder maskinelt, ofte på minutter. Og pengene udbetales til din NemKonto over bankdage.
Er du vant til nøglekortet, er den eneste reelle forskel, at bekræftelsen sker i en app frem for ved at slå et nummer op på et stykke pap. Alt det øvrige — hvad du bliver spurgt om, hvad der vurderes, hvor lang tid udbetalingen tager — er som før.
Efter underskrift løber 14 dages fortrydelsesret uden krav om begrundelse, også efter pengene er udbetalt.
Hvad folk har oplevet i overgangen
De lån med nemid erfaringer, der stadig ligger på nettet, stammer i sagens natur fra tiden før skiftet, og det er værd at læse dem med den datering i baghovedet.
Beskrivelser af nøglekort, af bestemte trin i et logindflow eller af en bestemt udbyders NemID-integration er forældede. De siger ikke noget forkert om dengang; de siger bare ikke noget om nu.
Det, der derimod holder, er alt det, der ikke handlede om teknikken: erfaringerne med gebyrer, med trækdatoer, med forlængelser og med rykkere. Den slags har ikke ændret sig, fordi det aldrig havde noget med logind at gøre.
En praktisk konsekvens: når du vurderer en anmeldelse af en udbyder, så se på datoen. Er den fra NemID-tiden, kan selskabet have skiftet både ejer, navn og vilkår siden. Registeropslaget er en bedre kilde end en fem år gammel tråd.
Der er også en gruppe erfaringer fra selve overgangsperioden, som ikke længere er relevante: beskrivelser af udbydere, der understøttede det ene system og ikke det andet, eller af ansøgninger der gik i stå midt i skiftet. Den slags problemer eksisterer ikke længere, fordi der kun er ét system tilbage.
Hvis identifikationen er selve forhindringen
Et lån med nemid alternativ giver kun mening, hvis problemet er adgangen til digital identifikation. Er det tilfældet, er der tre veje, og ingen af dem går gennem en långiver.
- Borgerservice. Personligt fremmøde med legitimation, hjælp til oprettelsen på stedet, og en fysisk kodeviser hvis du ikke bruger smartphone. Det løser samtidig adgangen til netbank og til det offentlige.
- Banken. Har du en filial og en eksisterende kunderelation, kan du blive identificeret personligt dér. Det er den eneste vej til kredit, der ikke forudsætter en digital identifikation.
- En fuldmagt. Kan du varigt ikke selv håndtere digital selvbetjening, findes der ordninger med en pårørende eller en værge. Det er en myndighedsordning og noget, kommunen vejleder om.
Er der derimod ikke noget galt med din identifikation, og var det bare ordet, du søgte på, så er der ikke noget at ordne. Så handler det igen om beløbet og om vilkårene, og de er samlet på oversigten.
Fælles for alle tre er, at de tager dage frem for minutter. Er der en regning, der forfalder i mellemtiden, så ring til kreditor og forklar situationen frem for at lade fristen løbe ud. En manglende MitID-adgang er en forståelig grund til at bede om udsættelse, og den er nemmere at forklare inden datoen end bagefter.
