Det ene lån med en kendt forfaldsdato
De fleste lån optages, fordi noget uforudset er sket. Et lån til julegaver er anderledes, fordi datoen har stået i kalenderen hele året.
Det gør beslutningen lettere at vurdere, ikke sværere. Når man kender både beløbet og tidspunktet på forhånd, kan man også regne ud, hvad det koster at have ventet med at lægge pengene til side.
Det gør samtidig én ting sværere at overse: hvornår regningen kommer. Optages lånet i november eller december, falder første ydelse som regel i januar eller februar.
Det er ikke et tilfældigt tidspunkt. Det er den periode af året, hvor de fleste husholdninger har mindst luft.
Denne side handler derfor om december holdt op mod januar, og ikke om hvilken udbyder der er billigst.
Vil du sammenligne tilbud, er metoden den samme som ved ethvert andet forbrugslån og er gennemgået under lån penge.
Hvad januar plejer at indeholde
Grunden til, at tidspunktet betyder noget, er, at januar sjældent er en tom måned rent økonomisk.
For mange falder der årlige udgifter i første kvartal: forsikringer, kontingenter, licenser og abonnementer, der fornyes ved årsskiftet. Er der restskat, opkræves den også i den periode.
Dertil kommer, at december som regel har været en dyr måned i sig selv — mad, rejser, arrangementer — så indgangen til januar er tyndere end til en almindelig måned.
Lægger man en ny låneydelse oven i det, rammer den altså ikke en gennemsnitlig måned. Den rammer den måned, hvor der er mindst plads.
Det er værd at regne på med sine egne tal frem for at antage, at det nok skal gå.
Sæt ydelsen ind i låneberegneren sammen med de øvrige januarudgifter, og se, hvad der er tilbage.
Det er værd at lave regnestykket på en konkret måned frem for på et gennemsnit. Skriv de udgifter ned, der faktisk falder i januar og februar, og læg den nye ydelse oveni.
Er der ikke plads, er det bedre at vide i november end at opdage det, når trækket afvises og et rykkergebyr lægges til.
Gaven er brugt op før gælden
Der er en asymmetri i den her type lån, som ikke findes ved de fleste andre, og som er værd at sige højt.
Låner du til en reparation, har du reparationen, mens du betaler af. Låner du til en bil, kører du i den. Låner du til gaver, er anledningen forbi den 25. december, mens afdragene fortsætter i måneder eller år.
Det gør ikke beslutningen forkert, men det ændrer, hvad den skal måles imod. Man betaler ikke for en ting, man har — man betaler for en dag, der har været.
Den tommelfingerregel, der bruges ved større lån, gælder også her: løbetiden bør ikke være længere end den periode, man har glæde af det, pengene gik til.
Anvendt på julegaver peger den på en meget kort løbetid, hvis der overhovedet skal lånes.
Ved større beløb er samme regel udfoldet under lån 130000.
Hvad løbetiden gør ved beløbet
Julelån er som regel små, og ved små beløb er det ikke rentesatsen, der afgør prisen.
Det er oprettelsesgebyret og det månedlige administrationsgebyr. Begge dele er faste kronebeløb, og på en beskeden hovedstol fylder de forholdsmæssigt meget.
Månedsgebyret opkræves i hver eneste termin, uanset hvor lidt der er tilbage. Strækkes tilbagebetalingen over et år frem for et halvt, betales det dobbelt så mange gange.
Vælg derfor den korteste periode, der kan afdrages, og se på den samlede tilbagebetaling frem for på den månedlige ydelse.
Mekanikken bag gebyrernes vægt ved små beløb er regnet igennem under lille lån.
Er beløbet meget lille, findes der måske slet ikke et produkt — se lån små beløb.
Vilkårene, der er værd at læse
Aftalen er den samme slags som ved ethvert andet forbrugslån, men et par punkter fortjener ekstra opmærksomhed i netop denne sammenhæng.
De lån til julegaver vilkår, der betyder mest, er datoen for første ydelse, løbetiden, oprettelsesgebyret og hvad en forsinket betaling udløser. Den første er den, folk oftest ikke har set efter.
Nogle aftaler har første ydelse allerede måneden efter udbetalingen; andre har en måneds udskydelse. Forskellen mellem de to kan være forskellen på, om ydelsen rammer januar eller februar.
Er der mulighed for at vælge, er februar som regel den mindre belastede af de to.
Der er 14 dages fortrydelsesret regnet fra den dag, aftalen indgås, og den ret kan ingen aftale sig ud af.
Rammerne for, hvad der skal oplyses, følger af kreditaftaleloven sammenholdt med renteloven.
Hvad ÅOP siger ved korte lån
Den årlige omkostning i procent er et årligt tal, og julelån er ofte kortere end et år. Det giver et velkendt misforhold.
Et lån til julegaver åop kan se voldsomt ud på et beløb, der løber i seks måneder, fordi omkostningerne omregnes, som om de løb i tolv. Kronebeløbet kan samtidig være beskedent.
Det gør ikke tallet forkert, men det gør det uegnet som eneste målestok. Brug det til at vælge mellem to tilbud på samme beløb og samme løbetid.
Til alt andet er det den samlede tilbagebetaling minus hovedstolen, der giver det brugbare svar.
Det tal kan ikke pyntes med en lang løbetid, og det er derfor det eneste, der er værd at sammenligne på tværs.
Er beløbet lille og perioden kort, er forskellen mellem procent og kroner størst.
Kravene er de sædvanlige
Der findes ikke et særligt juleprodukt med lempeligere adgang, selvom markedsføringen intensiveres i november.
De lån til julegaver krav, der stilles, er de almindelige: myndighed, dansk NemKonto i eget navn, digital legitimation og en gennemført kreditvurdering. Vurderingen er lovpligtig og kan ikke fravælges.
En del udbydere har en aldersgrænse over 18 år, og mange stiller krav om fast indkomst af en bestemt størrelse. De betingelser står i vilkårene frem for i annoncen.
Det, der ændrer sig i december, er antallet af tilbud og tonen i markedsføringen — ikke hvad der skal til for at blive godkendt.
De forhold, afgørelsen bygger på, er beskrevet under kreditværdighed.
Er der en registrering i billedet, hører den situation hjemme under lån trods RKI.
Selve ansøgningen
Forløbet er kort, og det er netop derfor, beslutningerne bør være truffet på forhånd.
En lån til julegaver ansøgning tager typisk få minutter og behandles maskinelt. Beløbet og løbetiden vælges i en formular, hvor der som regel står et forudfyldt tal, og det tal har det med at blive det, der søges om.
Beslut begge dele, inden formularen åbnes. Søg om det, der faktisk mangler, og ikke om et rundere beløb — forskellen bærer sin egen andel af gebyr og rente uden at dække noget.
Vælg desuden en trækdato, der ligger efter lønudbetalingen, og gør det ved indgåelsen. En senere ændring kan koste et gebyr.
I december er det især værd, fordi januarlønnen for mange kommer sent i måneden.
Får du tilbudt et større beløb end det ansøgte, er det et nyt tilbud og bør regnes igennem forfra.
Billigere veje til den samme jul
Der er nogle muligheder, der er billigere end kredit, og som har det til fælles, at de skal besluttes tidligt.
Et brugbart lån til julegaver alternativ er en opsparing lagt til side hen over efteråret. To hundrede kroner om måneden fra august er halvandet tusind i december og koster ingenting.
Den anden er at aftale et loft i familien. Det er en samtale frem for et produkt, og den løser problemet ved kilden i stedet for at finansiere det.
Den tredje er en kassekredit, du allerede har, hvor der kun betales for det trukne — se kassekredit uden sikkerhed.
Ingen af de tre kræver, at du finder en udbyder, og alle tre er billigere end den fjerde mulighed.
Er der allerede flere kreditter i gang, er det den samlede gæld frem for julen, der er spørgsmålet — se samlelån.
Der er en fjerde mulighed, som fylder lidt i debatten og meget i praksis: at flytte en del af købene til januar. Rabatterne er større efter jul end før, og en gave, der gives et par uger senere, koster mindre uden at betyde mindre.
Hvis der alligevel skal lånes
Er beslutningen truffet, er der tre ting, der gør den så billig som muligt, og de tager få minutter tilsammen.
Lån det, der mangler, efter at det, du allerede har, er trukket fra. Vælg den korteste løbetid, du kan afdrage. Og sæt trækdatoen, hvor den gør mindst skade.
De tre beslutninger flytter mere end valget af udbyder gør ved et beløb af denne størrelse, og de træffes alle sammen af dig.
Læg desuden en plan for, hvornår lånet skal være væk. Uden en slutdato har små lån det med at blive stående længere end tænkt.
Er der mulighed for at indbetale ekstra uden gebyr, er det værd at spørge om ved indgåelsen.
De øvrige indgange ligger på forsiden.
Hvad folk beretter bagefter
Ser man på, hvad der bliver delt af dem, der har finansieret en jul, tegner der sig et forudsigeligt billede.
De lån til julegaver erfaringer, der går igen, handler ikke om prisen på lånet. De handler om, at januar blev strammere end forventet, og at der derfor blev optaget endnu et lån i februar.
Den anden gengangere er beløbet, som blev sat efter, hvad der kunne bevilges, frem for efter hvad der var planlagt at bruge.
Den tredje er løbetiden: den blev sat lang, fordi ydelsen så overkommelig ud, og lånet var derfor stadig i gang, da næste december kom.
Det sidste er det mest kostbare, fordi det er sådan et julelån bliver til to.
Alle tre beslutninger træffes i december og mærkes hele det følgende år.
Den billigste beslutning ligger i oktober
Sammenfattet er julelån det ene sted, hvor rådet om at planlægge faktisk kan følges, fordi datoen er kendt.
Et beløb sat til side hen over efteråret koster ingenting og fjerner hele spørgsmålet. Det er ikke et råd, der hjælper den, der står i december, men det er det, der gør næste december anderledes.
Står du i december nu, er rangordenen: brug det, du har, aftal et loft, træk på en eksisterende kredit, og lån kun det, der er tilbage.
Og hvis der lånes, så lån kort. Gaven varer én dag; løbetiden bør ikke vare et år.
Regn beløbet og perioden igennem i låneberegneren, før du søger.
Er behovet mindre end markedets minimum, er mulighederne beskrevet under lån små beløb.
Sæt en påmindelse i august. Det er den eneste handling på hele siden, der får næste december til at se anderledes ud, og den tager et halvt minut at foretage.
