Et eksempel, der siger hvor pengene går hen
De fleste repræsentative eksempler oplyser to ting: en ÅOP og et samlet tilbagebetalt beløb. Det er nok til at opfylde kravet, og det er ikke nok til at forstå aftalen.
Eksemplet hos unilån gør noget andet. Det navngiver de enkelte poster: et stiftelsesgebyr på 4.000 kr. og et administrationsgebyr på 33 kr. om måneden, ved siden af debitorrenten og ÅOP.
Det er en lille forskel i formen og en stor forskel i, hvad man kan bruge tallet til.
Med ét sluttal kan du sammenligne to tilbud. Med de enkelte poster kan du se, hvad der ville ændre sig, hvis løbetiden eller beløbet var et andet.
Det er derfor værd at læse, også hvis du ender et andet sted.
Hvad de to gebyrer gør hver for sig
De to poster opfører sig modsat, og det er hele pointen ved at kende dem hver for sig.
Stiftelsesgebyret betales én gang ved starten. Det bliver ikke større af en længere løbetid, men det fylder forholdsmæssigt mere, jo mindre du låner.
Administrationsgebyret opkræves i hver eneste termin, uanset hvor lidt der er tilbage af gælden. Det bliver derfor større af en længere løbetid og betyder mindre ved en kort.
Med et gebyr på 33 kr. om måneden er det 396 kr. på et år og knap 2.400 kr. over seks. Det er ikke et stort tal, men det er et tal, du selv kan regne på — fordi det står der.
Mekanikken ved små beløb er uddybet under lille lån.
En sidste ting om forholdet mellem dem: hvis du overvejer en kortere løbetid, falder kun det ene af gebyrerne. Stiftelsesgebyret er det samme, uanset om aftalen løber i et år eller i seks.
Det er derfor, en kort løbetid hjælper mindre på den samlede pris her, end den ville ved en udbyder uden et stort engangsgebyr.
Udbyderens eget repræsentative eksempel
Herunder står udbyderens eget lovpligtige regneeksempel, som det fremgår af kampagnedataene hentet august 2026:
Lån på 50.000 kr. over 72 måneder. Ydelse pr. måned: 1.178 kr. Debitorrente: 16,2 %. ÅOP: 21,1 %. Kreditomkostninger: 34.816 kr. Tilbagebetaling i alt: 84.816 kr. Adm. gebyr: 33 kr./md. Stiftelsesgebyr: 4.000 kr.
Teksten er gengivet ordret og hverken omregnet eller opdelt af os — opdelingen er udbyderens egen.
Sæt de to gebyrer i forhold til hovedstolen: på et lån af den størrelse er stiftelsesgebyret alene en mærkbar andel, betalt før der overhovedet er løbet rente på.
Det er den slags forhold, et sluttal skjuler, og som en opdelt opstilling viser.
Et usædvanligt smalt spænd
Der er en anden oplysning i felterne, som er værd at bemærke: både en nedre og en øvre ÅOP er udfyldt, og de ligger tæt.
Et unilån åop er oplyst fra 19,7 til 24,9 %. Det er godt fem procentpoint mellem bund og top, hvor flere andre udbydere i vores datasæt har femten eller tyve.
Et smalt spænd betyder, at prisen er mere forudsigelig: du ved nogenlunde, hvor du lander, uanset hvordan vurderingen falder ud.
Prisen for den forudsigelighed er, at bunden også ligger højt. Der er ikke en lav ende at håbe på.
Det er en reel afvejning frem for en fordel, og den er lettere at træffe, når begge tal er oplyst.
Man kan også vende det om: et bredt spænd hos en anden udbyder betyder, at der er noget at vinde ved at have en stærk økonomi. Et smalt betyder, at der ikke rigtig er.
Vilkår og satsen
En unilån rente er ifølge eksemplet en debitorrente på 16,2 %, mens ÅOP for samme scenarie er 21,1 %. Forskellen mellem de to tal er netop gebyrerne.
Det er en god illustration af, hvorfor ÅOP findes: renten alene ville have undervurderet prisen betydeligt.
Kreditbeløb, sats, periode, ydelse og samlet tilbagebetaling skal alle stå i aftalen, og udkastet kan du bede om at se på forhånd.
Fortrydelsesretten er på 14 dage regnet fra indgåelsen.
Sammenligningstallet er forklaret under renteloven.
Krav og ansøgning
Ser man efter unilån krav i datasættet, står alderen alene: fra 18 år.
Dertil kommer det, der gælder al forbrugerkredit: dansk NemKonto i eget navn, digital legitimation og en gennemført kreditvurdering.
Feltet for betalingsanmærkninger er sat aktivt, hvilket kun gælder to af de 21 kampagner, vi har data på. En registrering bremser altså ikke sagen automatisk her; den bliver vurderet sammen med resten frem for at udløse et nej.
En unilån ansøgning har en oplyst udbetalingstid på 1-2 dage, hvilket er tiden efter et tilsagn.
Hvad en registrering betyder, står under lån trods RKI.
Hvem produktet passer til
Profilen følger af det snævre beløbsinterval og det smalle spænd.
Det passer til et mellemstort behov mellem 20.000 og 100.000 kr., hvor forudsigelighed betyder mere end at jagte den lavest mulige sats.
Det passer dårligt til den, der skal låne mindre — markedet der er beskrevet under lån 10000 — og dårligt til den, der skal låne mere.
Og det passer dårligt til den, der har en økonomi, som ville give en lav sats andre steder, netop fordi bunden her ligger højt.
Er der derimod en registrering i billedet, er det aktive felt en reel oplysning.
Hvad datasættet ikke oplyser
Nogle felter er ikke udfyldt, og det nævner vi frem for at gætte.
Der er ikke oplyst et indkomstkrav, og der er ikke oplyst noget om ekstraordinær indfrielse.
Det sidste er relevant her: når en betydelig del af prisen ligger i et stiftelsesgebyr betalt ved starten, sparer en tidlig indfrielse mindre, end man skulle tro.
Spørg om det, inden du skriver under, frem for at regne med en besparelse, der måske ikke er der.
Hvad låntagere fortæller
De unilån erfaringer, der deles, nævner påfaldende ofte stiftelsesgebyret.
Det er ikke fordi det er skjult — det står i eksemplet — men fordi et engangsbeløb i den størrelse er mere synligt end en rente fordelt over år.
Den anden gengangere er, at satsen lå tæt på det forventede, hvilket stemmer med det smalle spænd. Der er færre overraskelser her end hos udbydere med brede intervaller.
En unilån anmeldelse er derfor mest brugbar, når den nævner både beløb og løbetid.
De to tal forklarer det meste af forskellen mellem to oplevelser.
Sådan sammenligner du
Her har du en fordel, du sjældent får: gebyrerne er navngivet, så du kan bede andre udbydere om de samme tal.
Spørg konkret om stiftelsesgebyret i kroner og om det månedlige gebyr i kroner. De to poster afgør prisen på et mellemstort lån mere end forskelle i rentesats gør.
Hold derefter perioden fast og sammenlign på samlet tilbagebetaling.
To eller tre tilbud rækker til at afsløre spændet mellem dem.
Regn dem igennem i låneberegneren.
Et brugbart alternativ
Ligger behovet i den nedre ende af intervallet, er der ofte billigere veje.
Et unilån alternativ ved et mindre beløb er en eksisterende kassekredit, hvor der kun betales for det trukne — se kassekredit uden sikkerhed.
Skal flere aftaler afløses af én, er spørgsmålet et andet og hører hjemme under samlelån.
Og kan udgiften vente et par måneder, slår opsparing enhver kredit.
Øvrige indgange er samlet på forsiden.
Kort opsummeret
Det, der er værd at tage med herfra, rækker ud over denne udbyder: bed altid om gebyrerne i kroner.
Her står de i eksemplet. Andre steder skal der spørges, og svaret er lige så brugbart der.
Med de tal kan du regne på, hvad en anden løbetid eller et andet beløb ville betyde — og det kan du ikke ud fra en ÅOP alene.
Det er den ene vane, der gør mest forskel, når man sammenligner kredit.
Og når du spørger andre udbydere om de samme to tal, så bed om dem i kroner frem for i procent. Et gebyr angivet som en andel af hovedstolen er sværere at sammenligne, end det ser ud.
Kronebeløbet kan lægges direkte til den samlede regning; procenten skal regnes om først.
